Helmikuun 2024 tulot ja menot

Kovin usein en tarkkaile omaa ja perheeni kulutusta. Tapanani on ollut keräillä kuitteja ja laittaa luvut exceliin suunnilleen kerran vuodessa, yleensä kuukausi on ollut joko helmikuu tai maaliskuu. Tänä vuonna pistin ylös helmikuun tulot ja menot. 

Helmikuussa olin sekä töissä, että lomautuksella. Koska lapsilla oli talviloma, kävin lasten kanssa Helsingin kissakahvila Helkatista. Suosittelen kahvilaa, oli kyllä kiva kokemus! Kissat olivat vielä aika unisia aamupäivästä, mutta niitä oli mukava seurata ja rapsutella. Postauksen kuvat on otettu Helkatista. 

Yhteiset ja erilliset tilit

Perheeseeni kuuluu lisäkseni puoliso ja kolme yhteistä lasta. Lapset ovat kaikki jo iältään yli kymmenvuotiaita. Taloutemme ovat osittain erilliset ja osittain yhteiset, eli minulla ja puolisolla on omat tilit, lisäksi meillä on yhteistili, jolta maksetaan yhteisiä kuluja. 

Asumme omistusasunnossa, josta minulla on vielä henkilökohtaista lainaa. Omistusosuuteni asunnosta on  40% ja maksan 40% vastikkeesta. Tulot koostuvat tässä kuukaudessa palkasta, ansiosidonnaisesta päivärahasta ja puolikkaasta lapsilisästä. Osinkoja en ole kirjannut tuloksi, sillä ajatus on, että osingot kiertävät takaisin sijoituksiin. 

Meidän taloudessamme kaikki yhteiset menot menevät puoliksi (ruoka, lasten menot ym). Myös lapsilisä menee puoliksi. Eli esimerkiksi ruokaan viisihenkisellä perheellämme meni viime kuussa noin 1006 euroa, josta oma osuuteni on puolet.

Helmikuu 2024

Yllätyksiä ja tuttuja kuluja

Suurin yllätys oli, että rahaa jäi aika paljon säästöön. Tulot olivat yhteensä noin 2492 euroa, ja kulujen jälkeen jäi vielä 922 euroa. Toki tässä on vain yhden kuukauden kirjanpito, kuukauteen ei osunut yhtään suurta laskua, kuten vakuutuksia, sähkölaskua tai lasten harrastuksiin liittyviä menoja. Tuloja ja menoja pitäisi siis tarkastella useamman kuukauden ajan, jotta kaikki vuoden aikana tulleet kulut saataisiin ylös. Itselleni kulujen kirjaaminen ylös on pakkopullaa, joten en kiusaa itseäni exelissä enempää. 

Jotain luvuista kuitenkin selviää. Verrattuna viime vuoteen vastike on noussut noin sadalla eurolla kuussa. Syynä on taloyhtiön lainan korot. Meillä on jonkin verran taloyhtiön lainaa, ja korkojen tarkastus osui muistaakseni kesälle. Maksan siis pankille sata euroa kuussa enemmän korkoja, kuin viime vuonna. Minulla on myös henkilökohtaista velkaa asunnosta, ja senkin korot ovat nousseet, mutta henkilökohtaisessa lainassa laina-aika piteni, maksettava summa pysyi ennallaan. 

Viisihenkisen perheemme ruokakulut ovat viime kuukausina olleet yli 1000 euroa. Helmikuussa kävimme myös ravintoloissa tai kahviloissa kolme kertaa, yhteensä nämä ulkona syömiset kustansivat noin 200 euroa, vaikka ruokalistalla oli edulliseksi miellettyjä ruokalajeja, kuten pitsaa ja hampurilaisia. Ruokakulut ovat pysyvästi kasvaneet, sillä myös lapset ovat jo isompia. Ruuasta en kuitenkaan halua säästää liikaa, sillä haluan vuoden ympäri esimerkiksi tuoreita hedelmiä ja kasviksia, jotka näin talvella ovat kalliita. 

Olin kolme viikkoa helmikuusta lomautuksella ja lomautus näkyy tuloissa. Provikkapalkkalaisena provisiot kuitenkin juoksivat ja paikkasivat lomautuksesta johtuvaa vajetta rahavirrassa. Jos joutuisin pidemmäksi aikaa lomautetuksi, ansiosidonnainen päiväraha jäisi kuitenkin merkittävästi pienemmäksi, kuin palkka. 

Abigail Adams, korkosijoittaja 1700-luvulta

Finanssiala on aina ollut miesten temmellyskenttää ja sama valta-asetelma jatkuu vielä vuonna 2024. Suurin osa analyytikoista, rahaston salkunhoitajista, toimitusjohtajista, pörssiyhtiöiden hallituksen jäsenistä ja jopa sijoittajista on miehiä. Varallisuus on vahvasti sukupuolittunutta, ja se näkyy myös joka syksy veropäivänä, kun Suomen eniten veroja maksaneiden lista julkaistaan. Naisia listalle nimittäin mahtuu harmillisen vähän.  

Naisten määrä on kuitenkin sijoittajien joukossa kasvamaan päin ja naisten päivän kunniaksi sukelsin penkomaan tietoja huippusijoittajista. Kun kysytään sijoittajien esikuvia, vastauksissa toistuvat mm. Warren Buffet, Benjamin Graham ja George Soros. Silti historiaan syventymällä löytyy myös naisia, jotka ovat jo satoja vuosia sitten sijoittaneet tuottavasti ja kasvattaneet varallisuuttaan kaihtamatta rahamarkkinoihin kuuluvaa riskiä. 

Ensin tekeillä oli vain yksi kirjoitus huippusijoittajista, eli useampi sijoittaja olisi niputettu samaan kirjoitukseen. Loppujen lopuksi päätin jakaa pitkähkön tekstin pienempiin ja pureskeltavampiin osiin. Tämä on siis ensimmäinen osa lyhyestä sarjasta inspiroivia ja menestyneitä sijoittajia.   

Abigail Adams

Abigail Smith syntyi marraskuussa 1744 Yhdysvaltojen Massachusettsissa Elizabeth ja William Smithin nuorimmaksi lapseksi. Isä oli ammatiltaan pappi ja äidin suvussa oli poliitikkoja. Lapsuudessaan Abigail sairasteli paljon, ja jäi sairastelujen ja sukupuolensa takia vaille kodin ulkopuolista koulutusta. Äiti opetti tyttären lukemaan ja laskemaan, lisäksi Abigail opiskeli itse perheen laajan kirjaston avulla. 

Stuart, Gilbert, 1755-1828, artist (original). Wikipedia

Massachusetts oli siirtomaa ja orjuus oli sallittua. Myös Abigail Smithin lapsuuden perheellä oli ainakin neljä orjaa. Myöhemmin, kun orjuus lakkautettiin, ainakin yksi orjista jäi palvelijana perheen luokse. Myös naisten asema oli hyvin erilainen. Naiset eivät pystyneet päättämään itsenäisesti omaisuudestaan, vaan veli, isä, aviomies tai esimerkiksi setä hoiti naispuolisen sukulaisen omaisuutta. 

Korkopapereillakin voi vaurastua

Abigail Smith meni naimisiin lakimieheksi lukeneen John Adamsin kanssa vuonna 1764, ja ensimmäiset sijoitukset hän teki viimeistään vuonna 1777. Sijoittajaksi kannusti ilmeisesti korkea inflaatio. 1770-luku oli Yhdysvalloissa mullistusten aikaa, kun kansakunta irtautui Eurooppalaisista emämaista. Itsenäisyysjulistus allekirjoitettiin 4.7.1776. Setelit menettivät nopeasti arvoaan kesällä 1777 ja 100 dollarin setelilllä pystyi ostamaan vain neljäsosan siitä tavarasta, mitä sillä aiemmin sai. 

Abigail keksi, että rahan arvo säilyi paremmin joukkovelkakirjalainoissa. Sijoituksessa kävi myös tuuri, sillä valtio maksoi lopulta koron moninkertaisena Abigailin sijoitukseen nähden, korko oli peräti 25% vuodessa noin neljän vuoden ajan. Abigail Adamsin aviomies John oli korkopapereihin sijoittamista vastaan, hän olisi halunnut sijoittaa maahan, maaomaisuus olisi tuottanut tuona aikana noin 1% vuodessa. 

Osittain syynä sijoittamiseen oli aviomiehen palkka, joka Abigailin mielestä oli huono. Säilyneestä kirjeenvaihdosta käy ilmi, että Abigail mainitsee valtiolta tulleen palkan olevan pieni, jolloin korkopapereiden saamilla tuotolla saattoi olla merkitystä perheen elatuksessa. John Adams sen sijaan piti kaupankäyntiä osakkeilla ja korkopapereilla keinotteluna ja suhtautui siihen kielteisesti.  

Abigail ja John Adamsin tarina kietoutuu myös Yhdysvaltojen  historiaan, sillä John Adams oli laatimassa itsenäisyysjulistusta. Hän oli paljon pois kotoa Philadelphiassa 1770-luvulla ja myöhemmin 1780-luvulla hän toimi diplomaattina Euroopassa neuvottelemassa Pariisin rauhansopimusta, jossa sinetöitiin Yhdysvaltojen itsenäisyys. Aviomiehen poissa ollessa pariskunnan raha-asiat, maatila ja yhteiset lapset jäivät Abigailin huolehdittaviksi. Aviopari kävi vilkasta kirjeenvaihtoa ja kirjeissään John Adams neuvoi Abigailia ostamaan pariskunnan kodin viereisen maatilan. 

Vastoin miehensä tahtoa Abigail osti joukkovelkakirjalainoja, "Consolidated notes". Lainojen kuponkikorko oli 6% vuodessa, mutta niitä pystyi ostamaan kolmasosalla virallisesta merkintähinnasta, jolloin tuotto nousi peräti 18 prosenttiin vuodessa. 

Myös sisällissota loi mahdollisuuksia ostaa korkopapereita. Yhdysvaltojen sisällissodan viimeisenä vuosina valtio maksoi rahapulassa sotilaille palkan sotavelkakirjalainoilla, sillä rahaa palkkoihin ei ollut. Sotilaidenkin täytyy syödä, joten he vaihtoivat lainapanereita rahaan murto-osalla papereiden oikeasta arvosta. Myös näitä lainoja päätyi Adamsin perheelle. 

Abigail Adams on ensimmäisiä naissijoittajia, joista on jäänyt historiaan jälkiä. Sijoittajana Abigail sieti paremmin riskiä, kuin aviomiehensä ja pystyi täten kasvattamaan perheensä varallisuutta. Hän myös tunnisti aliarvostettuja omaisuuseriä ja uskalsi sijoittaa niihin. Itsenäistymisen jälkeisen vapaussodan aikana avautui myös mahdollisuuksia, joitä hän osasi hyödyntää. Bondien lisäksi pariskunnan omistuksiin päätyi ainakin myös iso maa-alue nykyisen Vermontin alueelta. Apuna hänellä oli setänsä Cotton Tuft, sillä naisena Abigail tarvitsi asiamiehen apua kauppojen tekemiseen.   

"Remember the Ladies"

Pariskunnan välistä kirjeenvaihtoa on säilynyt peräti 1200 kirjeen verran, kirjeiden mukaan Abigail oli myös miehensä neuvonantaja. Tunnetuin Abigail Adamsin kirje on kirjoitettu maaliskuussa 1776, jolloin aviomies oli Philadelphiassa laatimassa itsenäisyysjulistusta. "Remember the Ladies" viittaa Abigailin kirjoittamaan kirjeeseen. Kirjeessä hän kehoittaa miettimään myös naisten oikeuksia uutta valtiota perustettaessa. 

Vaikka lapsuuden perheellä oli orjia, aikuisena Abigail ja puolisonsa tulivat tunnetuksi orjuuden vastustajina. Hän myös puhui naisten oikeudesta pitää varallisuus omissa nimissään, sekä naisten koulutuksen puolesta. 

Sijoitusuraansa paremmin Abigail Adams tunnetaan Yhdysvaltojen presidentin puolisona, lisäksi yksi pojista valittiin presidentiksi. Aviomies John Adams toimi ensin Yhdysvaltojen varapresidenttinä, kunnes hänet valittiin Yhdysvaltojen toiseksi presidentiksi kaudeksi 1797-1801. John ja Abigail olivat naimisissa 54 vuotta ja liitto päättyi Abigailin kuolemaan vuonna 1818. Pariskunnalle syntyi kuusi lasta, joista neljä eli täysi-ikäisiksi. John Quincy Adams, pariskunnan poika, toimi presidenttinä vuosina 1825-1829. 

Sarjassa "US First Spouses" ilmestyi myös Abigail Adamsin kuvalla kultakolikko. Nimellisarvo on 10 dollaria.  

Wikipedia